「住宅ローンって、年収の何倍まで借りても大丈夫なんだろう？」
マイホームを考え始めると、こんな疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンは「銀行から借りられる金額」と「無理なく返済できる金額」が同じとは限りません。
特に4,000万円・5,000万円といった大きな金額を借りる場合は、年収に対してどのくらいの借入額なのかを事前に確認しておくことが大切です。
この記事では、住宅ローンの借入額と年収の関係について、具体的な数字を使いながら分かりやすく解説します。
住宅ローンは年収の何倍までが目安？
住宅ローンの借入額を考えるとき、「年収の何倍までなら大丈夫なのか」という点は、多くの人が気になるところです。
一般的には、住宅ローンの借入額は年収の5倍〜7倍程度が一つの目安として考えられることがあります。
例えば、年収500万円なら2,500万円〜3,500万円、年収800万円なら4,000万円〜5,600万円が一つの目安になります。
ただし、これはあくまで目安です。実際に無理なく返済できる金額は、年収だけでなく、現在の家賃や生活費、貯蓄、子どもの教育費、車のローンなどによって大きく変わります。
4,000万円・5,000万円を借りるなら年収はいくら必要？
では、実際に4,000万円・5,000万円の住宅ローンを借りる場合、年収はどのくらい必要なのでしょうか。
先ほど紹介した「年収の5倍〜7倍」という目安で考えると、以下のようになります。
4,000万円の場合
年収の5倍なら、年収800万円。
年収の6倍なら、年収約667万円。
年収の7倍なら、年収約571万円となります。
5,000万円の場合
年収の5倍なら、年収1,000万円。
年収の6倍なら、年収約833万円。
年収の7倍なら、年収約714万円となります。
ただし、ここで注意したいのが、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違うということです。
銀行の審査に通ったからといって、その金額が必ずしも余裕を持って返済できる金額とは限りません。
特に、子どもの教育費や車の維持費、固定資産税、住宅の修繕費など、住宅ローン以外にもさまざまな費用がかかります。
そのため、年収の何倍かだけで判断するのではなく、毎月の返済額が家計にどのくらいの負担になるのかまで考えることが重要です。
| 借入額 | 年収5倍 | 年収6倍 | 年収7倍 |
| 4,000万円 | 800万円 | 約667万円 | 約571万円 |
| 5,000万円 | 1,000万円 | 約833万円 | 約714万円 |
※これはあくまで「借入額÷年収」で計算した目安です。実際の借入可能額や適正な借入額は、金利・返済期間・他の借入・家族構成などによって変わります。
年収500万円で4,000万円の住宅ローンは無理？
「年収500万円で4,000万円の住宅ローンは借りすぎ？」と気になる方も多いと思います。
先ほどの「年収の5倍〜7倍」という目安で見ると、4,000万円は年収の8倍になるため、一般的な目安からすると高めの借入額です。
ただし、実際に住宅ローンを返済できるかどうかは、年収倍率だけでは判断できません。
例えば、4,000万円を35年・元利均等返済・ボーナス払いなしで借りた場合、金利1.0％なら毎月の返済額は約11.3万円です。
年収500万円の場合、年間の返済額は約135万円になります。
ここからさらに、固定資産税や火災保険、住宅の修繕費、車の維持費なども考える必要があります。
そのため、「銀行から借りられるか」だけではなく、住宅ローン以外の支出を含めても毎月無理なく生活できるかを考えることが重要です。
特に子どもがいる家庭や、これから教育費が増える家庭では、現在の家計だけでなく将来の支出まで考えて借入額を決める必要があります。
| 借入額 | 金利 | 35年の月返済額 | 年間返済額 |
| 4,000万円 | 0.5% | 約10.4万円 | 約125万円 |
| 4,000万円 | 1.0% | 約11.3万円 | 約135万円 |
| 4,000万円 | 1.5% | 約12.2万円 | 約146万円 |
| 4,000万円 | 2.0% | 約13.3万円 | 約159万円 |
※元利均等返済・35年・ボーナス払いなしでの試算です。実際の返済額は金融機関や借入条件によって異なります。
年収800万円で5,000万円の住宅ローンは無理？
では、年収800万円で5,000万円を借りる場合はどうでしょうか。
5,000万円は年収の約6.25倍になるため、先ほどの5倍〜7倍という目安の範囲には入ります。
ただし、年収800万円だからといって、5,000万円を余裕を持って返済できるとは限りません。
例えば、5,000万円を35年・金利1.0％で借りた場合、毎月の返済額は約14.1万円です。
年間では約169万円の返済になります。
さらに、住宅ローン以外にも固定資産税や火災保険、修繕費、車の維持費などがかかります。
また、子どもの教育費や将来の貯蓄なども考えると、年収だけを基準に借入額を決めるのはおすすめできません。
「年収800万円だから5,000万円」ではなく、「5,000万円を借りても将来まで無理なく生活できるか」という視点で考えることが大切です。
住宅ローンは「年収の何倍」だけで決めてはいけない
ここまで「年収の5倍〜7倍」という目安を紹介しましたが、住宅ローンの借入額を年収倍率だけで決めるのはおすすめできません。
同じ年収でも、家族構成や毎月の支出によって、無理なく返済できる金額は大きく変わるからです。
特に確認しておきたいのが、以下のような支出です。
・毎月の生活費
・子どもの教育費
・車のローンや維持費
・固定資産税
・火災保険
・住宅の修繕費
・将来の貯蓄や投資
例えば、年収800万円の人でも、車を2台所有していたり、子どもの教育費が大きくかかったりすると、住宅ローンに使えるお金は少なくなります。
逆に、支出が少なく十分な貯蓄がある場合は、同じ年収でも余裕を持って返済できる可能性があります。
そのため、住宅ローンを考えるときは「年収の何倍まで借りられるか」ではなく、毎月いくらなら無理なく返済できるのかを先に考えることが大切です。
「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違う
住宅ローンを検討するときに、もう一つ覚えておきたいのが「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は違うということです。
銀行の住宅ローン審査では、年収や他の借入状況などをもとに、借入可能額が判断されます。
しかし、審査に通った金額をそのまま借りると、毎月の生活に余裕がなくなってしまう可能性があります。
住宅を購入すると、住宅ローン以外にも固定資産税や火災保険、修繕費などの住宅関連費用がかかります。
さらに、子どもの教育費や車の買い替え、老後資金など、将来的に必要になるお金も考えておく必要があります。
だからこそ、住宅ローンでは「銀行が貸してくれる上限」ではなく、自分たちの家計から見て無理なく返済できる金額を基準にすることが重要です。
実際に4,000万円・5,000万円を借りるなら、返済額はいくら？
ここまで年収との関係について見てきましたが、実際に住宅ローンを組むなら、年収倍率だけでなく「毎月いくら返すのか」を確認することが大切です。
例えば、35年・元利均等返済・ボーナス払いなしで計算すると、4,000万円を借りた場合、金利1.0％なら毎月の返済額は約11.3万円です。
5,000万円の場合は、同じ条件で毎月約14.1万円になります。
さらに金利が上昇すると、返済額は大きくなります。
住宅ローンは数十年にわたって返済することになるため、「現在の金利なら払える」というだけでなく、金利が上昇した場合にも対応できるかを考えておくことが重要です。
特に変動金利を選ぶ場合は、現在の返済額だけを基準にせず、将来的な金利上昇も想定して資金計画を立てておきたいところです。
私なら住宅ローンの借入額をどう考える？
私自身も住宅購入を検討していて、実際に4,000万円前後の住宅ローンについて調べてきました。
最初は「銀行からいくら借りられるのか」ということを気にしていました。
しかし、住宅ローンについて調べたり、実際に返済額を計算したりするうちに、重要なのは「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら無理なく返済できるか」だと感じるようになりました。
4,000万円や5,000万円という金額は大きく感じますが、返済期間を35年、40年、50年と長くすると、毎月の返済額は変わってきます。
一方で、返済期間を長くすると総返済額が増える可能性もあるため、月々の返済額だけで判断するのも注意が必要です。
私自身も、現在の収入だけでなく、将来的な生活費や住宅の維持費、金利上昇なども含めて考えながら、無理のない借入額を決めたいと思っています。
金利上昇によって住宅ローンの返済額がどのくらい変わるのかはこちらの記事で詳しく解説しています。
まとめ｜住宅ローンは「借りられる額」より「返せる額」が大切
住宅ローンの借入額を考えるとき、「年収の何倍まで」という考え方は一つの目安になります。
一般的には年収の5倍〜7倍程度が目安として紹介されることがありますが、これはあくまで目安です。
実際に無理なく返済できる金額は、家族構成や生活費、車の維持費、教育費、貯蓄などによって大きく変わります。
4,000万円・5,000万円といった住宅ローンを検討する場合は、年収倍率だけで判断せず、毎月の返済額や将来的な支出まで考えておくことが大切です。
また、変動金利を選ぶ場合は、金利が上昇した場合の返済額についても確認しておきましょう。
「銀行からいくら借りられるか」ではなく、「将来にわたって無理なく返済できるか」。
これを基準に住宅ローンの借入額を考えることが、後悔しないマイホーム購入につながると思います。
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