住宅ローンは50年でも組める？
「住宅ローンは35年が普通」と思っている方も多いかもしれません。
しかし、最近では40年や50年といった長期の住宅ローンを選択できる金融機関もあります。
返済期間を長くすると、毎月の返済額を抑えやすくなる一方、返済期間が長くなることで支払う利息が増える可能性があります。
特に住宅価格が高くなっている現在では、毎月の返済負担を抑えるために長期ローンを検討するケースもあります。
この記事では、4,000万円を借りた場合を例に、35年・40年・50年の住宅ローンで返済額がどのくらい変わるのかを比較してみます。
※実際の借入条件や金利、年齢制限などは金融機関によって異なります。
1. 住宅ローン35年・40年・50年の違い
住宅ローンの返済期間が長くなるほど、基本的には毎月の返済額を抑えやすくなります。
例えば4,000万円を借りる場合、
- 35年
- 40年
- 50年
では、毎月の返済額に違いが出ます。
一方で、返済期間を長くすると、元金を返す期間も長くなるため、総返済額は大きくなりやすいという特徴があります。
つまり、
「毎月の負担を抑える」ことと「総返済額を抑える」ことは、必ずしも両立しない
という点が重要です。
2. 4,000万円を借りた場合の返済額を比較
ここでは分かりやすくするため、
借入額4,000万円・金利1.0％・元利均等返済・ボーナス払いなし
として比較します。
| 返済期間 | 月々の返済額 | 総返済額の目安 |
| 35年 | 約11.3万円 | 約4,742万円 |
| 40年 | 約10.1万円 | 約4,850万円 |
| 50年 | 約8.5万円 | 約5,098万円 |
※概算です。実際の住宅ローンでは金利タイプや諸費用などによって異なります。
50年ローンにすると、35年ローンと比べて毎月の返済額を大きく抑えられる一方、総返済額は増えます。
ここは住宅ローンを考えるうえで非常に重要なポイントです。
3. 50年ローンのメリット
50年ローンの大きなメリットは、毎月の返済額を抑えやすいことです。
例えば4,000万円を金利1.0％で借りた場合、先ほどの例では、
35年：約11.3万円
50年：約8.5万円
となります。
月々では約2.8万円の差があります。
子育てや車、生活費など、住宅ローン以外にも支出がある家庭にとって、毎月の返済額を抑えられることは大きな意味があります。
また、毎月の返済額を抑えたうえで、余裕資金を貯蓄や投資に回すという考え方もできます。
4. 50年ローンの注意点
一方で、50年ローンには注意点もあります。
まず、返済期間が長くなるほど総返済額が増えやすいことです。
また、借入時の年齢によっては、50年間すべてを現役世代の収入で返済できるとは限りません。
そのため、
「50年ローンだから毎月安い！」
というだけで決めるのではなく、
完済時の年齢や老後の返済まで含めて考えることが重要です。
さらに変動金利を選択する場合には、将来的な金利上昇によって返済額や総返済額が変わる可能性もあります。
金利上昇についてはこちらの記事でも詳しく解説しています。
👉 「住宅ローン金利が上昇！4,000万円・5,000万円借りた場合の返済額はどう変わる？」
5. 35年・40年・50年、どれを選ぶ？
返済期間については、誰にとっても同じ答えがあるわけではありません。
例えば、
35年ローン
毎月の返済額は比較的高くなりますが、返済期間が短くなるため、総返済額を抑えやすくなります。
40年ローン
35年より月々の返済額を抑えながら、50年より返済期間を短くできます。
50年ローン
月々の返済負担を抑えやすい一方、長期間にわたって返済することになります。
それぞれ特徴が違うため、自分の収入や年齢、将来の支出などを考えて選ぶことが大切です。
なお、返済期間だけでなく「そもそも自分の年収でいくらまで借りられるのか」も重要です。
4,000万円・5,000万円の住宅ローンを検討している方は、年収とのバランスも確認しておきましょう。
👉「住宅ローンの借入額は年収の何倍が目安？4,000万円・5,000万円は無理？」
6. 「借りられる期間」と「返せる期間」は違う
住宅ローンでは、金融機関が設定している最長返済期間だけを見るのではなく、
自分が無理なく返済できる期間
を考えることも重要です。
例えば50年ローンを組んで毎月の返済額を抑えても、老後まで返済が残る場合があります。
住宅ローンを検討するときは、
- 現在の年齢
- 定年時の年齢
- 退職後の収入
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
- 貯蓄
- 将来の金利上昇
なども含めて考える必要があります。
7. 4,000万円・5,000万円を借りる場合は？
住宅ローンの借入額が大きくなるほど、返済期間による違いも大きくなります。
4,000万円だけでなく、5,000万円の住宅ローンを検討している場合は、毎月の返済額だけではなく総返済額も確認しておきたいところです。
5,000万円の住宅ローンについてはこちらの記事で詳しく解説しています。
👉 「沖縄で住宅ローン5,000万円は借りすぎ？年収の目安と月々の返済額」
また、4,000万円を借りた場合の35年・40年・50年の返済額についてはこちらの記事でも詳しく紹介しています。
👉 「沖縄で住宅ローン4,000万円を借りると月々いくら？35年・40年・50年で比較」
また、住宅購入では借入額だけでなく、頭金をいくら用意するかによっても住宅ローンの負担が変わります。
頭金0円で購入する場合のメリット・注意点については、こちらの記事で詳しく解説しています。
👉「沖縄で住宅ローンを組むなら頭金はいくら必要？0円でも大丈夫？」
8. 私なら住宅ローンの返済期間をどう考える？
私自身も住宅購入を検討しているので、返済期間についてはかなり悩むところです。
毎月の返済額だけを見ると、50年ローンは魅力的に感じます。
一方で、住宅ローンは数十年にわたって返済することになります。
そのため、
「毎月いくらなら無理なく生活できるか」
だけではなく、
「将来まで含めて返済を続けられるか」
を考えることが大切だと思っています。
特に沖縄では車を所有している家庭も多く、住宅ローン以外にも車の維持費や保険、税金などがかかります。
住宅ローンだけで家計を判断しないことが重要だと感じています。
9. まとめ｜返済期間は月々の返済額だけで決めない
住宅ローンの35年・40年・50年には、それぞれメリットと注意点があります。
50年ローンは月々の返済額を抑えやすい一方、返済期間が長くなることで総返済額が増える可能性があります。
そのため、
「50年だからダメ」
「35年だから安心」
と単純に決めるのではなく、
- 月々の返済額
- 総返済額
- 完済時の年齢
- 老後の生活
- 子どもの教育費
- 車などの維持費
- 金利上昇
まで含めて考えることが大切です。
住宅ローンは「いくら借りられるか」だけではなく、「将来まで無理なく返せるか」を基準に考えたいですね。
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